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大多数人之所以跟钱之间总有不可逾越的鸿沟，是因为他们不知道钱的活动能力。钱，跟人一样，是有生命的。 每一块钱就是你的一个职员，你的目标是让你的职员勤奋工作，经过时间的沉淀，人员会日益壮大，工作效率会越练越高，他们会帮你赚更多的钱，积累到一定的财富时，你就可以作为董事长早日享受退休生活。 这里有六条关于财富的法则，也许你能因此获得通向财富之门的万能钥匙。 第一条了解小钱的威力 很多人常常说，很想投资就是没钱，其实他们的误区在于，很多人都认为投资得有一大笔钱才能开始，总存有我手头上的钱暂不宽裕的心理，他们认为投资一次性至少也得是万儿八千的，否则就没什么意义。 但是富翁的钱也是从1块钱攒起来的，财务自由不是一天就可以实现的。我家的一个邻居汪太太，刚到美国的时候就在餐厅里刷盘子，她把遗弃的各种废旧瓶子都积攒了起来卖钱，看上去值不了几个钱的东西她从来也不放过。现在她的资产已经超过千万了，所有的积蓄都是她从不起眼的小钱投资开始的。 我这里并不是建议大家要如此的朴素，但这段经验是有价值的，别忽略从小钱开始。 第二条财务自由的准备 你现在节约下来的每一块钱，都是你将来的财务自由的每一块坚固基石。攒钱是如此，花钱也是如此，花20块钱和40块钱也许一次起来有什么区别，但时间长了，所产生的贫富差异却十分悬殊。 钱始终在为你工作，你拥有钱的越多，工作起来效率就会越高，收益就会越显著。有了这些钱，你就可以不必再给别人打工，可以在家里陪孩子，享受退休生活，周游世界。如果你当前有收入来源，那么你就从今天开始积累财富，可能一次只有5块、10块钱，但每一次微不足道的积累都将成为你实现财务自由之路的基石。 第三条为你的将来打算 几年前，我的一个朋友跟我说，她不愿意投资股票，因为她不想等10年才成为富婆，她想享受眼前的生活。这种思想的不利之处在于，10年后她活着的几率很大，到那个时候将面临的问题就是她是否比现在过得更好。你当前的生活条件是由你过去所做的投资而决定的，所以，不妨在此刻为你的将来做好准备！ 第四条买公司股票代替买其产品 有些人总是在问为什么总存不下钱，他们总是觉得钱是花出去了，但从来没见任何回报。道理很简单，我建议他们能够不再买公司所销售的产品，开始买公司本身。美国对有钱人(年收入22.5万或持有300万资产)做的一项调查表明，富人会把他们全部收入的30%左右拿去投资或储蓄。 这并不一定是可以致富，但却是他们成为富人的原因。当你忍痛改变你的消费习惯，忍痛彻底摆脱做金钱奴隶的束缚时，你就是被列入富人的行列了。所以，要么忍痛改变，要么就满足现状吧。 第五条钱多并不是关键 钱多并不能解决你的问题，钱还是一个放大镜，它可以折射出你的一些很现实的习惯。想成为一个百万富翁，如果你的工作只付给你每年18万的薪水，最糟糕的打算就是你需要同时找6份工作，挣了100万的同时你也会跨掉的。 但是仍有很多每年赚100万的人，他们只有一份薪水，但却不断的有支票入账。二者的区别就是，智者并不看存折的薄厚，而是看怎么才能让里面的钱高效的运转起来。 第六条别走父母经过的路，除非他们是富翁 给智商低的人的定义就是他们经常在重复的做同一件事情，但却在奢望不同的结果。如果你不想向你父母一样辛苦操劳一生而依旧清贫的话，那就别过他们的生活，要从他们那一代人的思想中解放出来，对财务有重新的认识和控制。为实现父母未曾达到但却梦想的财务自由和成功，你需要做两件事情。 第一，严格控制你的负债，在你做任何一项投资之前，是否应该用这笔钱先还清债务； 第二，把投资和财务储蓄永远放在人生中的重要的位置，这个就要看你的持之以恒的魄力了。 作为个人来讲，无论你需要的现金收入还是长期的股票增值，成功的实体投资也是让你致富的关键。拿一部分钱从做点小买卖开始起步，逐渐的建立你的企业，从而获取长期的投资回报和可观的前景。 图/pixabay.com

近日看到央视网转发了一条新闻，说在大洋彼岸，44%的美国人表示，他们无法一下子拿出400美元的钱用来应急。 这一数据来自美联储对美国1200户家庭的抽样调查报告，尽管不知道400美元的标准是怎么算出来的，但这至少传达了一个信息——美联储认为，美国家庭存款达到400美元以上，经济状况才能称之为健康。 折合人民币，这笔钱大概是2800块。好像也不多啊？美国人什么时候这么穷了？ 与之形成鲜明对比的是，美国去年人均GDP达到5.6万美元，今年4月份公布的失业率更是只有4.4%。 可以说，只要有工作，美国人基本都能算中产阶级了。 那么问题来了，美国人赚得那么多，为啥存款这么少呢？合理的家庭存款比例，应该是多少？ 1.中国式的纠结 目前国内家庭在不同资产上的配置比例，其实并没有一个官方口径。根据挖财君的观察，无论小康还是中产，即便大家处于相同阶层，对存款的态度却显得两极分化。 比如90后家庭（没错，90后都结婚了，你说气人不气人？），大多崇尚的是美式消费观——不是月光族就是卡奴。 所谓“每个人只能活一次”，他们不想给自己太多压力，穿名牌，吃大餐，骑共享单车租房上下班不好吗？ 而80后家庭呢，其实跟90后年龄差距也不大，但岁月已开始偷走他们的抗风险能力，如果不准备足够的存款，万一生大病怎么办？孩子上学怎么办？房贷车贷怎么办？所以存款多一点好像总是没错的。 这些80后家庭的工资虽然不少，但还是不敢“瞎折腾钱”，宁可放银行等贬值，存款实在攒太多了就买套房呗——因为在中国人眼里，房价基本不会跌，所以房子对中国家庭来说，只是用来保本的、另一种形式的存款。 经济学家巴曙松称之为中国家庭在资产配置方面的通病：存款、房子太多，金融资产太少。 而根据挖财去年发布的《中国新中产可投资金融资产配置体检报告》，全国1.8亿新中产中，85.2%的人资产配置比例其实都不健康。 可喜的是，90后们这几年对金融资产的兴趣倒是在逐渐提高，加上抗风险能力强，更愿意把存款转换为货币基金、股票甚至比特币。 小编还有个同事，每个月都不存钱，但会拿三分之一的工资出来定投指数基金，他的观点是，基金定投坚持三年以上基本就是正收益了，到时候完全可以代替存款的功能。 而三年后他还不到30岁，需要急用钱的可能性很低，万一遇到这种情况也可以用信用卡或者其它信用贷款周转，干嘛要存款呢？ 2.三分之一是主流 其实这位同事的做法无意中反映了他的一个认知，那就是每月工资的三分之一可以用来做储蓄型理财，而三分之一这个比例，其实也是一种关于家庭资产配置的主流观点。 为什么是三分之一呢？我们可以参照著名的恩格尔系数来看。 恩格尔系数，指的是家庭收入中用来购买食物的支出比例，一般用来衡量家庭的富裕程度——家庭收入越高，恩格尔系数应当越低，除非你一家人都是顶级吃货。 一个经济状况良好的家庭的恩格尔系数应该是多少呢？联合国给出的答案是20%-30%，将其定义为“富足标准”。 那么是否可以这样理解：如果我们每月必须要存一笔钱用来应付不时之需，那么这笔钱至少应该覆盖最基本的刚需，即我们购买食物的开支吧？ 从这个角度看，我们的工资结余（存款比例）至少要≥我们的恩格尔系数，而根据统计局公布的数据，2016年中国家庭的恩格尔系数为30.1%。 有意思的是，在公元前农耕社会的一本古书《塔木德》——据说是西方最早的关于资产配置的读物中，也给出过类似的投资建议，现在看来依然非常经典：

有一个商人到了一个山村，村子周围的山上全是猴子。 商人就和村子种地的农民说，我买猴子，100元一只。 村民不知是真是假，试着抓猴子，商人果然给了100元。 于是全村的人都去抓猴子，这比种地合算得多了。 很快商人买了两千多只猴子，山上猴子很少了。 商人这时又出价200元一只买猴子，村民见猴价翻番，便又纷纷去抓，商人又买了，但猴子已经很难抓到了。 商人又出价300元一只买猴子，猴子几乎抓不到了。 商人出价到500元一只，山上已没有猴子，三千多只猴子都在商人这里。 这天，商人有事回城里，他的助手到村里和农民们说，我把猴子300元一只卖你们，等商人回来，你们500元卖给商人，你们就发财了。 村民疯了一般，把锅砸了卖铁，凑够钱，把三千多只猴子全买了回去。 助手带着钱走了，商人再也没有回来。 村民等了很久很久，他们坚信商人会回来500元买他们的猴子，终于有人等不急了，猴子还要吃香蕉，这要费用啊，就把猴子放回了山上，山上仍然到处是猴子。 这就是传说中的股市! 这就是传说中的信托! 这就是传说中的黄金市场! 这就是传说中的房市! 这是我看到过的最精辟的解读，没有之一!! 文：网络文章 ／ 图：pixabay.com

一、理财的三个环节 1、攒钱：把钱赞起来，每个月强制存下15%，久而久之你就把钱给攒起来了。赚一个花两个，那你肯定是穷人。 2、生钱：各种稳定的理财产品比如债券，基金 3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。 一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。 二、多少钱可以开始理财? 多少都可以，错误的观念是“我钱不多，我理不了财”，每个月花100块钱买基金，从20岁开始买，一直到60岁，可以拿63万，而从30岁开始买到60岁，只能拿22万，理财不可以等，越早理财越好。 三、如何进行资产配置：个人的水库应该分成三份。 第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。 第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。 第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产。 股票：股市如潮水，怎么涨的怎么退。能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。 买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗?第二，我有急用的钱吗?第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗? 四、理财的习惯 1、节俭：节俭是好习惯，节俭不是节约，能坐公交就不打车，能吃饱就不多点菜。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。钱是用来花的，但是不可以浪费。富人越有钱越抠门，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往”穷大方”。 2、记账：记账是一个好习惯，有机会去了解一下复式记账法 五、理财的误区 1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。 2、没有时间理：有时间打游戏没时间理财? 3、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是”爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。” 4、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。 六、不要让债务缠住一生 房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。 车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。 改变生活要从小钱开始还，还卡——还车——还房——攒钱——投资。

第一份，用来做生活费。 第二份，用来交朋友，扩大你的人际圈。 你的电话费可以用掉RM100。每个月可以请客两次，每次RM150。请谁呢？记住，请比你有思想的人，比你更有钱的人，和你需要感激的人。每个月，坚持请客，一年下来，你的朋友圈应该已经为你产生价值了，你的声望，影向力，、附加价值正在提升，形象又好，又大方。 第三份，用来学习，每个月可以有小部分用来买书。 钱不多，买的书就要认真阅读，学会学了就用的精神。每一本书，看完后，就把它变成自己的语言讲给别人听，与人分享可以提高你的信誉度，并且，提升亲和力。另外的RM300存起来，每一年参加一次培训。从不间断。等收入高一些了，或者有额外的积蓄，就参加更高级的培训。参加好的培训，既可以免费结交志同道合的朋友，又可以学习平时难以领悟的道理。 第四份，用于旅游，一年奖励自己旅游至少一次。 生命的成长来自不断地历练。参加那种自由行的旅游，住进青年旅社，地球其实并不大，每年都出门，几年下来，就可以把红旗插到地图上，许多美好的回忆，成为生命的动力，更加有热情和能量，去投入工作。 第五份，用来投资。 先存起来，然后可以投资到股市里，也可以用来做进货的本钱，小本生意很安全，开一个淘宝网帐户，去批发点东西来卖，亏了反正也不多，赚呢，既赚了金钱，又赚了自信和胆量，还赚来做事情的阅历。赚的钱多了，就可以开始购买长期的投资计划，使自己提早获得一份长久的保障，保证自己和家人在将来，不论发生什么事情，都有一份充足的资金来照顾，生活品质不会下降。 月收入在RM3000以下的，一定要兼职赚钱，不要穷，还很有个性，挑三拣四的，这个不愿意做，那个没有兴趣。收入不高，一定要非常勤奋，尽量去找跟销售有关的工作，比如房地产中介，这就是很不错的兼职工作，既可以认识很多有价值的人，又可以锻炼自己的信息收集能力和营销技巧。 衣服啊，鞋子啊，这一年你是得尽量少买了。最好全部通过你的兼职赚的钱去买。当作奖励自己的一种方式。额外多赚钱的时候，记得买个礼物给你的爱人，谢谢他/她支持你的财务计划。很坦诚地告诉他/她，为何你那么勤俭，告诉他/她你的梦想和努力的方向。 到处都有需要帮助的生意人，兼职帮他们做点事情，去磨练自己的意志、口才、和工作能力吧，加上你的理财技巧，第二年，你的收入至少要增加到RM5000。最低也应该是RM3000，否则你收入的成长还赶不上通货膨胀呢。 无论你的收入是多少，记得分成五份。 增加对身体的投资，让身体始终好用， 增加对社交的投资，扩大你的人脉， 增加对学习的投资，加强你的自信， 增加对旅游的投资，扩大你的见闻， 增加对未来的投资，增加你的收益。 保持这种平衡，逐渐你就会开始有大量的盈余。这是一个良性循环的人生计划。身体将越来越好，得到更多的营养和照顾。朋友会越来越多，存储许多有价值的人脉关系，同时，你也有条件参加那些非常高端的培训，使自己各方面的羽翼丰满，思维宽阔，格局广大，性格和谐。而你，也就能够逐渐实现自己的各种梦想，购买自己的需要的房子、车子，并且给未来的孩子准备一笔充足的教育基金。 生是可以设计的，生涯是可以规划的，幸福是可以准备的。 现在就可以开始。在你穷的时候，要少在家里，多在外面。在你富有的时候，要多在家里，少在外面。这就是生活的艺术。穷得时候，钱要花给别人，富的时候，钱要花给自己。很多人，都做颠倒了。 穷得时候，不要计较，对别人要好。富的时候，要学会让别人对自己好。自己对自己更好。穷要把自己贡献出去，尽量让别人利用。富，要把自己收藏好，小心别让别人随便利用。这些奇妙的生活方式，是很少人能够明白的。 穷的时候，花钱给别人看。富的时候，花钱给自己享受。穷的时候一定要大方，富的时候，就不要摆阔了。生命已经恢复了简单，已经回到了宁静。 年轻不是过错，贫穷无需害怕。 懂得培养自己，懂得什么是贵重物品，懂得该投资什么，懂得该在哪里节约，这是整个过程的关键。别乱买衣服，少买一点，但是可以买几件很有品味的。少在外面吃饭，要吃就请客，要请，就请比自己更有梦想的、更有思想、更努力的人。